惠民保，全称为城市定制型商业医疗险，是各地政府与商业保险公司合作推出的医疗保险产品。其核心目标是弥补医保的不足，使更多的民众能够承担医疗费用。由于不同地区的医保政策有所差异，惠民保的设计也遵循“一城一策”的原则。
每个城市都有专属的一款或几款产品，只要拥有当地的医保就可以购买。当然，不同地区的惠民保所提供的保障也会有所不同。面对众多的惠民保产品，如何选择一款最适合自己的呢？以下为大家提供了五个挑选要点：
1. **报销范围**：首先要看是否涵盖医保内外的费用。一个合格的惠民保应该同时保障医保外住院医疗费和医保内住院医疗费。如果某款产品不保障医保外的住院医疗费，或者只保障某项如药品费用，那么它的基础保障是不完整的。
2. **免赔额**：免赔额可以理解为保险理赔的门槛。只有超过免赔额的部分，保险才会进行赔付。因此，免赔额越低，我们获得理赔的机会就越大。目前市面上的惠民保，免赔额大多为2万，并且每项保障单独计算。但也有部分产品的免赔额在1.5万以下，这对消费者来说更为友好。
3. **报销比例**：无论是医保还是惠民保，超过免赔额的部分也不是全部都能得到报销，而是有一定的报销比例。例如，北京居民医保在二级医院的住院费用，医保内超出起付线的部分能报销78%。但不同地区的惠民保在报销比例上会有所差异。大部分惠民保的住院医疗费报销比例在50%~80%之间。
4. **特药保障**：特药主要指的是治疗癌症和其他罕见病的特效药。这些药物价格昂贵，且很多不在医保的报销范围内。惠民保在这方面起到了很大的作用，如北京京惠保、杭州“浙里医保·西湖益联保”等都能报销这类天价药。建议在选择时，除了关注特药的数量，还要看是否涵盖了更多的高发癌症。
5. **既往症**：既往症是指投保前已经存在的疾病。一般来说，因为这些疾病产生的费用，医疗险是不会进行赔付的。但惠民保对此的要求相对宽松，通常只约定某几类疾病为既往症，其他疾病则不算。例如，河南中原医惠保只约定了肿瘤、肝肾等疾病为既往症。
综上所述，选择惠民保时要综合考虑上述五个方面，确保自己能够得到最大的保障。