普通的定期存款，如果未到期提前支取，统一按活期计息。而靠档计息的产品，即使提前支取，也能按最近一档的利率来计算利息。

比如李先生存了 5 年的定期存款，可以按时间分段计息：

持有满 1 年，利率为 2.25%

持有满 2 年，利率为 3.15%

……

持有满 5 年，利率为 4.78%

如果李先生在 2 年后取出，那他可以按 2 年的利率 3.15% 计息，差不多是活期 0.3% 的 10 倍。

可以看到，这类“靠档计息”产品还是挺香的。钱存进去，万一临时需要取出，不但不损失利息，还能用高利息结算。

但利弊都有两面性，存这类存款的人越多，意味着银行的付息压力就越大，银行的成本和运营风险大大增加。

因此，监管层出手，要求银行逐步进行清理，其实也是为了行业的稳定发展。