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市面已有两类产品 房屋保险制度提上日程

  “大家很关心房子的问题,房子像人一样也会变老,老了也会生病。”近日,住房城乡建设部新闻发言人、住房改革与发展司司长王胜军在国新办发布会上表示,需要建立房屋保险制度,将加快推进相关制度的建设。

  8月25日,北京商报记者梳理发现,目前我国居民房屋保险主要由商业保险和政策类保险构成。地方政府尝试推行相关政策类保险项目,一些保险公司正在探索开发更多元化的房屋保险产品。但目前我国房屋保险处于初级阶段,主要存在产品种类较少、覆盖面有限等问题。那么,在加快推进制度建设的背景下,房屋保险迎来新一轮的“焕新升级”靠什么?

  房屋保险已形成三个层次

  住宅是易受灾体,特别容易遭受火灾、爆炸等人为事故,地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。

  8月25日,北京商报记者梳理发现,当前市面已有政策类农房保险以及住房相关商业保险两类产品。比如,有地区试办的灾害救助保险对房屋倒塌每间补偿2000—4000元;有地区的政策性农村房屋保险将采取省、市、区三级财政共同承担保费的模式,为全区农村住房统一购买保险,全区农村居民无需承担保费。

  商业类保险方面,市场创新动作不断。已有城市普惠型家财险、城市定制家财险、综合保障型家财险等多个品类。比如,贡家保、茂名全家福2023、沪家保、京城好房保、金陵好房保相继推出。整体而言,相关家财险主要是针对城镇居民房屋及其室内附属设备、室内装潢和室内财产三类保险标的所遭受的火灾、爆炸等意外事故,以及因暴雨、台风等自然灾害造成的损失提供保险保障,同时还附加临时租房保障、管道破裂保障、室内盗抢保障、居家日常维修等。

  “目前我国居民房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险三个层次构成。”中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼表示,地方政府灾害救助保险是2014年以后推出的由地方政府财政买单的定制化灾害保险项目。全国性巨灾保险,即“城乡居民住宅地震保险”,2015年在四川正式试点,2017年试点面扩大到全国。

  应急管理部公布的统计数据显示,2024年上半年,因自然灾害导致倒塌房屋2.3万间,损坏房屋27.9万间。“一旦碰上大灾甚至巨灾,房屋损坏更加严重。”许飞琼表示,如1976年的唐山地震、2008年的汶川地震则将地震所在地所有的房屋夷为平地,直接经济损失以千亿元计,恢复重建经费以万亿元计。此外,房屋烂尾楼、信贷等风险也在不同程度上损害着居民住宅利益。

  在房屋保险的创新和实践中,如何打造自身特色,既是保险行业面临的新使命,也是保险与产业结合面临的新课题。“事实表明,房屋面临多种风险,这种风险如果不能有效分散与转嫁,带来的必然是家庭安全与家庭财产积累的脆弱性。由此可见,住建部此次提到建立房屋保险制度意义巨大。”许飞琼表示。

  推广普及离不开三方发力

  保险公司相继探索开发更多元化的房屋保险产品;地方政府尝试推行相关政策类保险项目……经济学家、新金融专家余丰慧表示,目前我国房屋保险处于初级阶段,相比国外成熟市场,我国房屋保险的发展确实相对滞后。

  据资深地产专家介绍,欧美部分国家房屋保险保障形式多样,包括涵盖了火灾、雷击、风灾等多种常见风险的基本险、扩充险、全保险以及专为租房者设计的房客险、综合险、老房险等。

  对于我国房屋保险发展面临的挑战,许飞琼表示,房屋类型太多、房屋价值变化大,保险公司难于开发或设计出标准化的房屋保险产品;国家财政支出太多,房屋所有者或管理者依赖政府救助成为了习惯;保险供给者也忙着找政府而不是找市场。

  面对房屋的潜在风险,许飞琼认为,国家宜将房屋保险作为重大民生工程加以实施。比如,可以通过相关政策或法律引导或强制城乡居民投保房屋保险,使房屋保险成为居民消费的“必需品”。可以把地方的灾害救助保险、巨灾保险以及危房改造、倒损房屋恢复重建、烂尾房整治等政策加以统筹,推动房屋保险的开展,充分发挥保险市场有效配置资源的作用等。

  “从保险公司层面,保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向,尽快创新开发多元化房屋保险产品体系,同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。”许飞琼对此表示,包括创新多元化房屋保险产品体系;提升保险服务质量,强化专业性服务、竞争性服务和稳健性服务等。并且,经营房屋保险必须稳健审慎,无论是产品开发定价环节,还是承保环节或是理赔环节,必须注意自身的风险防范、尽量降低经营成本,只有做到稳健经营,才能真正发挥保险功能作用、提高服务效率、实现企业价值。

  提高公众对房屋保险重要性的认识与鼓励保险公司开发更多个性化、定制化的房屋保险产品同样重要。许飞琼表示,建议相关主体如政府部门、企事业单位或社区通过不同渠道、不同方式普及城乡居民的房屋风险保险常识,增强居民的房屋防灾减灾与投保意识。如在社区张贴房屋防灾减灾安全教育宣传警示告知书、为居民详细讲解各种自然灾害和意外事故的防范应对措施、入户检查消防通道、发放房屋保险宣传资料、宣讲房屋防灾减灾科普知识,向居民普及应对灾害的措施和灾难发生时的自救方法与技能等。

张紫祎