准备3年内还清房贷，贷款时选择等额本金还是等额本息，哪一种比较合适？为什么？

很多人的答案会是等额本金，但是我的可能不一样。

首先，等额本金当然会比等额本息还款法还的利息要少。

等额本金还款法每个月还固定金额的本金，所以前期还款金额较多，随着本金的减少利息自然也少了，所以总体利息要少，而等额本息的还款方式每个月还款金额一样，相当于把总体的本金和利息平摊到每个月，保持每个月本息相等，所以从前期还款还款比例来看大部分都是利息。

以贷款100万元，30年期，基准利率4.9%计算。

如果是不提前还款而是还满30年，等额本息法总共支付利息910616.19元，等额本金法总共支付利息737041.67元，等额本金法节省利息173574.52元，节省的还是挺多的。

但需要注意的是，我们三年后就提前还清了，所以并不能节省这么多。

假设是提前还款，等额本息法这三年已还利息是143700.68元，而等额本金还款法以还利息是139854.17元。

也就是说，选等额本金还款法比等额本息还款法节省3845.51元利息。

但是就这么简单？当然不是，有一点很多人忽略了。

那就是，等额本金还款法因为还的本金多，所以还的利息就少，但是这三年总的还款金额也多啊，等额本金法这三年一共还款239854.17元，而同期等额本金还款法这三年只还了191061.62元，相当于这三年“多”还了48792.52元，也就是接近5万元。

而如果少贷款5万元，只贷款95万元，即便是用等额本息还款法，三年也只需要还136515.65元利息，比贷款100万元等额本金的139854.17元利息还要少。

还有一点，银行贷款，可不是你想怎么贷款就怎么贷款，至少需要审核你是否有足够的还款能力，一般要求每月还款额不能超过月收入的二分之一，也就是说你每月收入11000元，等额本息可以，但是等额本金每月还款就超了，银行不会让你选等额本金还款法。

所以，综合起来，三年就提前还款，我认为还是选择等额本息更“合适”。

单位发了年终奖正好可以买套房，付了首付到银行准备按揭，银行工作人员介绍等额本息和等额本金两种还款方式选哪种，很多刚需购房者都在纠结我到底选啥好？不清楚自己该用哪一种还款方式更合适。那么等额本息和等额本金到底是如何界定的、适合什么样的人群，等额本金和等额本息区别又是什么？让我来告诉你。

一、什么是等额本息还款？

等额本息一般是指一种购房贷款的还款方式，借款人在约定还款期内，每月需要归还的借款本金和利息总额之和是一样的。选择等额本息还款方式每月还款压力一致但需向银行多支付利息，适合有一定存款，但收入相对稳定，不打算在约定贷款期限内提前归还借款的家庭使用。

二、什么是等额本金还款？

等额本金是按揭贷款的另一种还款方式，把贷款本金在还款期限以内进行平均，这样每月归还相同金额的本金和实际使用贷款在所要承担的利息。等额本金还款每月需要归还的贷款本金数额是固定不变的，利息随着借款人占用本金金额减少而逐渐减少，借款人还款前期压力会大一些，但是本金的减少每月需要还款的金额也会越来越少。使用等额本金还款，由于借款人占用贷款资金时间短，利息就相应减少支付，因此适合收入相对较高，可以在还款期前归还贷款的人群使用。

三、等额本金还款和等额本息还款的区别

额本息还款每月本金和利息的构成不同但还款总额不变，贷款人还款压力平均，但利息相对要支付相对多一些；等额本金还款贷款期内每期归还本金是不变的，但随着占用贷款资金的减少还款额逐月递减，后期利息支出相对较少。目前大多数人都清楚这两种还款方式，基本上都会认为等额本金比较划算，如果选择了等额本息就会向银行多支付贷款利息，而等额本金支付的利息就会比等额本息少得多，并且一旦家庭收入增加提前还贷，前期归还的基本上是贷款利息，所以好多人说我还了好几年，为什么贷款余额的减少和我还出去的钱对不上了，会觉得自己吃了哑吧亏。

这样看来，等额本息比等额本金支付银行贷款利息多一些，疑似银行多收了你的利息，但前提使用的贷款资金时间长。等额本金还款随着贷款资金的逐月减少，银行可以尽快收回资金提高资金使用效率。但在实际贷款操作过程中，等额本息更便于借款人掌握每月该还多少钱，方便计划家庭支出。所以为什么绝大多数借款人选择了等额本息，因为这种方式每月归还贷款额是固定的，还款压力平均，实际上与等额本金还款差别也不是很大。

举个例子，我们设定银行贷款年利率为5%，假如你贷款100万30年，在最后一期全部归还贷款本金，那么你30年利息是150万，另外最后一年额外要还100万本金。而不论是等额本息还是等额本金，两种方式的还款都事介于这两种极限之间。你可以简单粗暴的认为：等额本金更接近于第一种情况，就是利息较少，但是你起步时要还贷压力很大，而等额本息来说你起步还贷压力较小，但利息较多。所以，这两种还款方式是一致的，没有优劣之分，只是在个人家庭情况不一样，需求不同时才会作出不同的选择。究竟选择什么样的还款方式，大家就要根据自己的实际情况，是没有统一的标准答案的，一般来说等额本息还是许多家庭选择的还款方式。

先来看等额本息和等额本金的含义。

等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。虽然刚开始还款时每月还款额可能低于等额本金还款方式的额度，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

等额本金：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少借款人起初还款压力较大，但是随着时间的推移每月还款数也越来越少。

一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，但在后期每月归还的金额要小于等额本息。等额本息每个月的还款中，利息逐月递减，本金逐月递增，也就是说，最初的几个月，还的大部分都是利息，越到后面，本金越多。

等额本息的优点就是每个月还款额固定，还款压力小；缺点就是采用复合利率计算，每月未付的利息也要计息，总利息更高。

等额本金的优点就是采用简单利率方式计算，只对剩余的本金计息，总利息更少。还款后期压力小；缺点就是前期还款压力大。

贷款年限越长，利率越高，最终还款额等额本息方式下越高于等额本金。

由于你是三年贷款期，实际算下下来不会差别那么大，等额本金方式还款总额还是会少点。

既然准备三年内还清房贷，说明收入水平较高，存款相对充足，那么尽可能少的贷款是最合理的选择。

由于及时还清的时间较短，不管是等额本金还是等额本息，总的利息是差不多的，所以随便选一种就可以了。如果坚持选一种，等额本金的利息能少一些，全部还清的时间越晚，则等额本金的还款方式省的利息越多。

等额本息的还款方式每个月还款金额一样，但是前期还款大部分都是利息。而等额本金则是每个月还固定金额的本金，前期还款金额较多，总体利息要少。

直接说不够直观，我们以贷款50万元20年，利率4.90%来看，三年后全部还清的情况。

我们先来看等额本息的提前还款情况：

三年的时间，每月还款3272.22元，三年下来总还款11.8万元，其中利息7万元，最后一次性还清的时候还款45.4万元，总共还款57.2万元。

再来看等额本金的还款情况：

首月还款4125元，三年内总还款14.3万元，其中利息6.8万元，最后一次性还款42.7万元，总共还款56.98万元。

相比之下等额本金确实利息少，但是只有2000元左右的差距，并不明显。

如果我们把贷款利率放大到5.70%，再来看看结果：

等额本息：

总还款额58.42元。

总还款额58.13元，不过是3000元左右的差距。

综上所述，既然能在三年内还清，就不用纠结哪种还款方式了，利息相差是很少的。

到此，以上就是小编对于贷款计划的问题就介绍到这了，希望介绍关于贷款计划的1点解答对大家有用。