P2P怎么分散投资？

朋友们好！P2P投资历经风雨，目前资金逐渐的像一些备案的大型平台集中！由于P2P投资民间金融的属性，在获取好的预期收益的同时，分散风险也是当务之急！

朋友们一起分享，P2P投资分散风险的一些经验！

1，选择优秀的大型平台！这些平台有一定的实力和背景，有一定的历史业绩可以追寻，截止目前正常经营，这无形中提高了P2P投资的安全性！

2，做好总体资金额度限制，分散投资不同平台！由于P2P平台投资的特殊属性，对于个人可用资金，要合理的控制P2P平台的投资金额比例，例如，有些朋友提供的经验，不超过总体可用，闲散资金的10%-5%！这样进可攻退可守！同时将这一比例的资金分散于不同的平台，不同的产品，优化安全性！

3，尽量控制投资周期！在投资活动中，时间风险不容忽视！这既涉及到资金的安全性，又涉及到流动性，过长的时间周期，必然承担，更多的不可预测性风险！因此总体控制在一年以内，是许多P2P投资朋友的共识！

4，尽量购买，提供增值服务的产品，参与相应的平台！部分P2P平台，提供产品的不到期转让，提前赎回，甚至活期，这都有利于进一步降低风险！

5，投资一些有活动的平台，产品剪羊毛！同样投资，同样产品更高的收益，式返现，新人大礼包，无形中降低风险！

6，参与市场热点，短平快！不同的时间节点周期，P2P平台的产品，重点不同，安全性和收益率自然也不相同，参与市场热点短平快有利于降低风险！

综合分析：存在就是道理！P2P平台就是富贵险中求！而且经过洗礼，其平台显露出了发展的潜质，P2P的投资者，做好资金的总体规划，合理的选择平台，产品并分散资金，追逐市场热点，控制投资周期，有利于大大的降低投资风险！

谢谢邀请。P2P分散投资是个伪命题。

1、风险从来都是投资要考虑第一要素，P2P也不例外

我有个朋友，他在2017年有段时间，就是采取了所谓的P2P分散投资的方式，举个例子，他比较贪恋有些平台的高收益率（年化收益率都在30%以上），但是p2p的高风险又是知道的的，所以他自以为是的把投资分散成10份，20w，每个平台投资2w，20w以一年利息6w，哪怕雷掉2家，也是可以保本的。美其名曰，鸡蛋不放在一个篮子了，结果不到2个礼拜就有1家出问题了。转过头来到了2018年初，又爆了2个，这就是亏本了，吓得他赶紧把其他的都卖掉了，拜拜损失了好几万。我跟他说，你这算是动作快的，如果再犹豫，可能其他钱都没了。为什么？因为他选择的那些高收益率的平台本身就是高风险的，所谓的分散投资也不是真正分散。因为投的都是网贷，而且还是高风险的网贷，最关键的是数学计算实在是太差，其实只要有1家出问题，就是10%的本金没了，加上时间成本，就不如集中投资头部平台了，如果2家出问题，那还不如存银行定期了，如果3家以上出问题，就铁定是亏钱了。这个都算不清楚，还分散投资！

2、P2P投资没有分散的概念

所以说，P2P投资没有分散的概念，选择最安全的那一家就好了，借款人跑了，平台给你还，平台出问题了，保险公司还给你，这才是正道，利率么，肯定比银行高，如果还担惊受怕，那么其实就是侧面说明你不适合这种高风险理财，直接退出，回归传统的定存或者国债就好，再不行，买各种宝也行。千万不要自以为是的选择好多个平台做什么分散投资，那个没意义的。

欢迎关注，一起交流。

一、不同平台的分散投资。国资系、上市系、银行系、风投系、民营系五大系中寻找你认为可以投资的几个平台分散投。二、同一系中选你认为适合你的平台投。三、同一平台中选不同标的投，或不同时间的同类标的投。

p2p新的一年，该如何控制风险？

今年是p2p理财备案年，6月的大考不是每一家都能平安通过，未来P2P备案不了的平台，要良性退出。如果你不是对一个平台特别看好，建议6月前以短期投资为主，投资合规靠前的平台，这是一月份排名，供参考

备案完成后，选择已备案平台。虽然备案平台就一定意味绝对安全，但最少跑路的可能性要小很多。

P2P行业发展快速，行业蕴藏的风险也很明显。2015年12月，e租宝涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗涉案金额达500亿，波及90余万人，此事件被业界称为e租宝被查事件。e租宝宣称自己是“互联网金融 融资租赁”“融资与融物”结合的典范，大家误认为其经营模式为互联网金融或者P2P，大规模吸引民众投资，然而实际经营模式与宣传大相径庭，原为“披着羊皮的狼”，设置虚假标的，非法集资，将民众投资用于关联方或肆意挥霍。2015年12月，大大集团项目的CTC现金支付出现困难，陷入300亿元现金支付危机，并开始迫使内部员工购买公司产品以渡过危机。2016年3月，公益募捐快鹿成为“跑跑鹿”，很快被“叶问3”票房骗局推到风头浪尖，应支付的资金总额约为100亿元，涉及投资者20多万人。这些都在P2P在行业引发了轩然风波，P2P风险在媒体和社会视角中暴露出来。

它们的共同性可以粗略地总结为三点：第一，都涉嫌非吸自融等集资诈骗；第二，他们都不是真正的P2P公司；第三，他们都被媒体报道为P2P，甚至使得公众都在谈论P2P的恐怖。在e租宝和快鹿等事件的影响下，P2P行业造成的“破窗效应”已遍及整个行业。P2P网贷行业高速发展中积累的问题也越来越突出，风险事件不断发生。AD财经认为，需要从以下几个方面防控P2P风险。

加强监督，提高行业标准化水平

监督机构和行业协会应加强对P2P线上贷款公司的监督，提高行业标准化水平。2016年4月央行牵头对互联网金融进行专项整治，其中P2P借贷业务将成为整治重点。由于长期缺乏准入机制，各类机构出于真实需求、监管套利、自融自用，甚至欺诈等多种初衷进入，行业鱼龙混杂，普通投资者因难以辨别造成错误决策，此次整治，重建前端准入机制，清退违法平台。

深入了解企业控制人

上文问题平台类型分析说明股东背景对于平台合规运营具有很大影响，因此深入了解企业控制人是监督检查重要的一方面。尽调时通过与实际控制人面谈，可以了解该企业的创立过程、经营理念、企业规划、吸收投资的目的，投资机构可以得到的利益。通过言语间交流，可以间接了解他的个性、爱好和家庭情况等。通过对这些信息的分析，可以从侧面了解控制人经营企业的合规观念，掌握未来发展计划。

企业的生产经营情况是检查的基础

对于P2P网贷公司，主要是验证其历史生产经营状况是否真实，以及未来是否可持续。对于真实性的确认，可以聘请会计师事务所或其他专业人事去核实，一般P2P网贷公司业务数据都通过信息系统接收、处理和储存，因此通过查看信息系统中的业务数据就可以核实该企业宣讲的公司经营业绩、业务规模、风控质量等信息。

通过分析业务系统数据可以确认经营业绩。P2P业务典型特征是每笔业务量小，但业务数量很大，大型P2P网贷公司每天业务量就几千笔，且产品、规模、期限各不相同，因此对于业务数据的核实必须通过业务系统去核实，可以查看从业务进件到业务撮合完成整个流程看整个业务流是否合理，是否存在有进件无结果，或有业务达成但无进件和审核过程。

风控质量的验证是P2P网贷公司的重点。进入风险控制系统检索历史数据，逾期业务是P2P线上贷款行业共存的一个问题，如果P2P平台参与保证，一旦逾期将会给企业带来损失，如果逾期率超过一定规模，很可能导致该平台无法可持续经营，通过分析逾期业务逾期原因、逾期后处理方法、最终给公司带来的损失来衡量目标企业的风控质量是否达标。

财务数据是检查的重中之重

尽调虽然很关键，但是可能会因为目标公司提前做好的准备和自身包装，且含有尽调人员的主观判断等因素，会导致尽调仅停留在表面甚至偏离实际情况，无法了解目标公司的真实情况。

此外，还需要核实财务报表的真实性和完整性。可以通过业务数据的分析测算目前报表中收入是否相符，通过会计凭证和增值说申报情况来佐证收入的真实性。因为业务数据、税务申报等信息造假的可能性较低，税务局系统的监控和不定期的检查可以制约企业财务造假。根据财务指标可判断该目标公司的偿债能力、营运能力、发展能力等。

关联交易是财务、业务造假最常用的手段

很多P2P网贷公司有很多关联企业，因此也有较多的关联交易，而关联交易内容大多是没有公开市场价格的或公开市场价格幅度较大，导致关联交易定价缺乏有效的数据支持，很容易成为企业操纵财务报表盈利情况的工具，因此监督检查中识别关联交易，对识别关联交易定价确定好规则，避免企业利用关联交易操纵平台公司业绩和财务数据。

加强合规运营

P2P平台应积极配合行业监管部门和行业协会，加强合规运营。一大批互联网金融协会筹备成立，通过经验交流，建立行业自律标准、正面宣传等方式积极推动互联网金融创新，为P2P等互联网金融营造良好的氛围。这些机构通过搜集并整合行业的相关数据，调研行业发展动态，以专业自律的制度建立起行业标准。同时作为行业的自律组织，行业协会可以充分发挥导向作用、监督作用和自律作用，调解行业矛盾，树立行业形象，惩戒行业失信行为。

当然，行业组织的价值还在于能加强与政府与市场的沟通，不断改善行业的基础设施。例如，2013年成立的中国银行业结算业协会互联网金融专业委员会就会与会员单位共享P2P线上贷款风险信息，将零散的数据有机整合起来。这不仅大大降低信息的不对称，尽可能降低可能出现的风险，也有助于集结P2P网贷机构的共同力量，形成行业风控与协同，提升P2P网贷行业整体风险控制能力。

P2P机构还可以通过行业组织提升业务规范性，加强平台合规运营。如对不涉及红线的部分禁止行为如线下销售理财、销售其他金融产品、代替投资人决策等进行整顿验收；各监管部门对平台信息披露情况和第三方资金存管问题进行摸底，并分阶段引导平台落实完整的信息披露和银行资金存管。通过一系列专项整治活动，大量违规操作平台被禁止，行业欺诈风险得到释放，在负面库存指导平台的基础上，澄清了业务边界和合规操作。有效保护投资者资金和信息安全，有序发布行业其他风险，通过验收和考核清理平台业务能力较差的平台。预计P2P贷款服务将在行业层面，平台层面和业务层面更加标准化。

利用大数据进行风险控制

大数据风险控制主要有以下步骤：第一步是挖掘出数以千计的不同变量；第二部分将寻找这些变量之间的相关性;第三步将这些变量重新集成为一些较大的变量；第四步将这些大的变量引入不同数据模型来进行试算，每一个数据模型得出一个结论；第五步是把这些分立的结论分数结合成一个信用分数。大数据风险控制模型一方面依赖于结构化数据;另一方面导入了大量非结构化数据，丰富了数据的维度，使得数据之间能在某种程度上进行交叉验证，精确分析风险的真实性。

对目标客户进行风险评估、风险计量和风险定价，通过质量信息可以减轻逆向选择，达到风险控制的目的。大数据信用评估关键在于大数据的数量、质量和模型。传统信用评估模型主要根据客户的历史数据来判断，良好的信用记录会得到较高的信用评级。随着互联网技术，特别是数据挖掘和分析技术的进步，通过多维度大数据进行风险评估模型成为必选。大量多元化的数据可以更为准确地描述一个人的性格、爱好、社交及衣食住行等方面，有助于补充和完善信用体系。P2P借贷平台可以为每笔贷款分配一个等级，比如FICO评分等第三方信息。

信用风险源于借款人拖欠本金或利息的可能性，因为他们无力或不愿意偿还贷款。作为一种高风险的投资，贷方要求对无风险利率有溢价。信用价差高于无风险利率的价值与信用质量有关，信用质量可定义为估计违约概率，以及违约事件中估计的损失。

加强了解P2P行业人才的选、聘、育、留

人才是促进互联网金融发展的根本保证。P2P网贷是一个新兴产业，它既有借贷者失信等金融风险，也同时存在数据安全等网络技术风险，这就要求经营者具备较高的综合专业技能：需要深刻理解金融理论，金融服务和金融风险，有必要能够应用一些互联网技术，如大量账户和云计算。以大数据为例，麦肯锡公司预测2018年美国将需要44万到49万的数据分析人员。

需要了解公司的需求，有150万人才了解大数据技术的应用和管理。中国虽然是人才大国，但是目前人才市场上懂得金融和互联网的复合型人才十分稀缺，制约了P2P行业的发展。因此，P2P借贷机构要充分认识P2P领域的人才培养体系，建立P2P行业人才培训基地。不断吸引领先人才加入P2P网上贷款机构。例如在监管机构内部设立交叉学习机制，鼓励有关部门的跨行业学习，充分掌握互联网金融业务。

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