资管新规下，互联网理财的出路在哪里

3月28日，备受期待的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）获深改委审议通过。

对于互联网理财而言，资管新规中有几点很值得引起我们注意。

第一，保本理财成为历史，资管新规强调打破刚性兑付，那些承诺保本保收益的理财产品将会得到惩处。所以以后遇到那个平台，说理财产品保本的，那么就是骗人的。

对于平台来说，刚性兑付下，大量风险积聚在金融机构内部，加大了金融体系脆弱性。站在机构的角度，打破刚性兑付有损客户体验。现在不怕了，新规最大！

如果你发现了金融机构存在刚性兑付行为的，那么你是可以向人民银行和金融监管部门消费者权益保护机构投诉举报的，说不定还有举报奖金呢。

第二，资管新规中还有一条规定——为降低期限错配风险，封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。

这意味着，目前存在的7天、15天、30天和45等短期理财产品将会受到明显影响，此类产品将明显减少。

第三，新规中有一点——“未经金融管理部门许可，任何非金融机构和个人不得代理销售资产管理产品”。

这对于理财平台来说，金融机构代理销售其他金融机构发行的资产管理产品，应当取得资质，这也主要是针对各种非金融机构以互联网之名代销持牌机构资管产品所说的。

综合而言，随着资管新规的即将落地，互联网理财平台也开始面临合规检查，而优质的资产也将变得少了，除了代销基金产品外，各家平台都需寻找一些合规、还要有差异化的、潜在收益还要高的的产品了。

2018年3月，互金小组下发了29号文件（《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》）。互联网理财只有一条路，持牌经营！

29号文措辞严厉，核心有四点。

第一点，资产管理业务作为金融业务，必须纳入金融监管；如果想要发行、销售资产管理产品，必须验收备案成功，有牌照，才可以展开相关业务；

第二点，无牌照依托互联网发行、销售的资产管理业务，剩余存量业务最迟于2018年6月清零。否则会被封禁网站、下架APP、吊销工商营业执照，有可能被定性为非法集资，承担刑事责任。

第三点，当然也是最重要的一点，对于将互联网资产管理业务剥离出去，分立为不同实体的网贷机构，应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收！

第三条，不容易懂！什么意思呢？前两年，一些公司通过把资管业务和网贷业务拆分、分属于不同公司主体的方式实现合规化。很多大牌P2P都是这么干的。 比如，陆金所把网贷业务拆了出去，成立了陆金服。 宜信旗下拥有多个互联网理财平台，包括投米RA、指旺财富和星火金服，宜人贷则在去年末推出了宜人财富。 蚂蚁金服发起的网金社，公开发售非标资产，没有任何金融牌照。

29号文对这种现象大声说NO。简单来说：既然都是亲兄弟，任何一个出问题，其他都别想跑。这种擦边球玩法以后玩不下去了。

中国的草根金融，依托互联网平台，开启的网络资管狂欢，正式宣告破灭！

未来的互联网资管，只能是持牌机构资管产品的在线渠道，并且渠道提供方同样需要持牌。

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实在是看不惯悟空问答里又臭又长的答案，有几个读者能耐心看完，并找到答案？

互联网理财出路只有两条：1. 完全合规的p2p，资金投向20万以下的个人借款和100万以下的法人借款；2. 代销 金融机构产品（基金 保险 券商大集合等）。

以前类似陆金所的大额非标拆小标业务已经名义上寿终正寝了。

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