常见的银行理财产品都有什么？他们各自的优势和不足在哪里

银行理财产品种类一直以来都比较丰富，根据资管新规的净值化转型要求，银行理财产品可以分为净值型理财产品和非净值型理财产品。

非净值型理财产品

非净值型理财产品曾经是银行理财产品的主流类型，也叫做期次型理财产品，主要有三个主要特点：1、有固定的投资期限；2、按次持续发行；3、采用预期年化收益率的概念，理财产品的收益公式为：

收益=本金*预期年化收益率*期限/365天

投资期次型理财产品主要有一个注意事项，也是期次型理财产品的不足之处：募集期。

产品募集期间购买理财产品，在产品成立之前只能取得活期收益， 募集期越长，理财产品获得的实际收益率就越低。 同时理财产品到期和新购理财产品之间也有空窗期，对投资者的收益造成不利影响。

净值型理财产品

净值型理财产品是目前银行在售理财产品的重要组成部分，净值型理财产品最大的特征就是没有预期收益率的概念，投资者的收益完全取决于理财产品净值的增长。目前净值型理财产品常见的有两种类型，分别是封闭式净值型理财和开放式净值型理财产品。

01 封闭式净值理财产品

封闭式净值型理财产品与期次型理财产品一样样有募集期，会给投资者造成不利影响。两者最大的区别在于收益的计算方式。收益率采用业绩基准的概念，仅作为投资者收益的参考、并非实际收益率。收益率，仅是银行根据过往业绩提供的参考收益率。

02开放式净值型理财产品

开放式净值型理财产品与封闭式净值型理财主要有三个区别：

1、开放日：开放式净值型理财产品没有募集期、只有开放日，可以按日、按月、按季开放。投资者只能在产品开放日购买或者赎回理财产品；

2、产品期限：开放式净值型理财产品的期限很长，根据产品合同可以是10年甚至是永久存续。投资者购买开放式净值型理财产品，假如不赎回理财产品就会持续运作，可以避免理财募集期的损失。

3、收益到账方式：封闭式净值型理财产品一般在产品到账后会将本息转入投资者账户，而开放式理财产品的收益持续体现在净值的增长上，只有在投资者手动赎回的时候才会将本息转入投资者账户。

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朋友们好，银行的理财产品丰富多彩，而且与时俱进，不同的理财产品各有优势当然也有它的不足。

今天就和朋友们分享一些，常见的大众化银行理财产品，及其优势和不足，以便朋友们更好的选择适合的产品。

首先，来了解银行自营的理财产品：

1，活期理财类。这类产品，优点是：可以相对灵活的申购赎回，而且对资金量的限制较少，适合大额活期理财。基本上都属于低风险，甚至PR1极低风险，正规可信安全性高。不足也很明显，相对于一些货币基金可能要收取手续费，管理费。目前收益率，略高于货币型基金，多在2.8%~3.2%之间。

2，净值定开型理财。可以理解为，长期滚动，定期开放型理财产品。优点：既节省精力，又相对灵活，大多属于中低风险，净值比较直观，排除了预期的人为干扰因素。不足是：不像以前预期收益产品那样可以相对，容易的预期，期的收益。目前收益率在3.8%~4.5%之间居多。

3，特色类理财。不同银行各有自己的特色理财。

例如有的银行有抗通胀型理财，有的有养老的理财，还有一些中低风险，债券型理财等等深受欢迎。

小结：银行自营的理财，主要集中在中低风险类的，定期，活期，适合大众化理财。

其次，来了解，一些，银行代理合作的理财产品：

1，国债。

国家债券，面向居民的通常由银行代销。优点：门槛低100元起购，票面利率高三年期可达4%，五年高达4.27%。安全性好，兼具一定流动性和灵活性。不足是发行数量和期次有限，暂时无法满足市场的迫切需求。

2，保险理财。有保险公司在银行大厅销售，优点10分突出，保障加分红加收益，一举多赢。不足之处在于时间周期较长，通常需要3~5年，中途不宜退，出流动性略低。

小结：银行代理的理财产品，也各有特色。

最后，来做总结分析：

银行的理财产品主要分为两类，自营的和代理合作的。

自营的主要以中低风险为主，收益中规中矩，购买咨询便捷，正规可信。

而代理合作的产品，较为丰富，例如国债，银保产品，以及一些其他基金等等。各有特色，丰富了投资人的选择。

一、短期理财：

【1】银行存款，1年期1.5%

【2】货币基金类，如余额宝，年化2.5%左右

【3】银行代理的理财产品，年化2-3%左右

二、中期理财

【1】银行大额存单3-5年，一般20万起，年化收益率3-4%

【2】5-10年国债，3%左右

三、长期理财

【1】保险年金，目前4%终身复利，即将降至3.5%

你之前买过银行的理财产品吗？现在还在买吗？收益怎样

我理财四、五年了，一直在银行做一年定期理财产品。产品等级p2R。从2022年1月1号银行的理财产品不保本不保息，但是正规的国家银行低等级的理财还是可信的。每年收息4至5％就足以了。

我理财已有五六年了。虽说理财有风险。但也尝到了甜头。现在听说国有银行要改革调理。再加上当前的形势。我就不准备再买理财了。改为存单。第一没有风险。第二心里踏实。需要用钱的时候也方便。

我之前一直买银行的理财产品，差不多有十多年购买历史了，一直买PR2，风险比较低的类型，收益比银行存款高一点点。但是感觉放心安全。一般买到期后继续持有和提取灵活的那一种，用的时候随时取用，不用的时候就继续赚取利息，感觉特别方便。

但是从去年开始，从各种渠道得到的消息说理财产品银行不再兜底，理财公司自负盈亏，就不敢再买了。但是有点余钱放银行活期又感觉利息太低，低到可以忽略不计，就特别怀念买理财产品的时期，每隔一段时间还有点额外的收入。

总之来说自己就是个保守型的理财者，闲余资金放银行利息太低不甘心，买理财又怕有风险，真矛盾，朋友们都是怎样做的？

我以前一直买银行的理财产品，上几年收益比较如，几十万的理财，一般来一年左右的，最高收益可以达到7一8之间，从去年开始理财收益也小了，加上理财不保本，买上一只好点的收益，银行也会提前中止，反正也挺麻烦，渐渐的，我理财也不太买了，改买大额存单，大额存单也不错最起码本金有保准，利息也不小，大家说阿是，自己辛苦挣的都是血汗钱，上半生辛辛苦苦挣的，可不能打水漂了。

我以前一直买银行的理财产品，比较省心，买了就不用管了，到期手机短信会提醒。收益肯定是跑不赢通胀的，但是老百姓又没有很好的投资渠道，多少比银行定期利息还高点，最近听说银行理财从明年1月1日起，不保本保息了，那我觉得买银行理财产品就没有多大意义了，我已经开始买少量的基金产品，学习一些理财知识，物价在上涨，通货膨胀，钱在贬值，你不理财，财不理你。

银行理财产品不太靠谱，存款利率又低，很多人都不相信银行了！那么银行会不会倒闭

银行理财您怎么觉得不靠谱呢？存款利率也并不全低，我是认为银行不会倒闭，至少倒闭的只是个例，是极少数。

银行的理财产品，不再刚性兑付，但是不代表理财产品一定会赔钱的。理财产品它本身的性质，就决定了不会像存款那样保本保息，不管谁卖理财，哪怕不是银行，理财该不靠谱也是不靠谱。我是想说，不确定性就是理财的本质，它和存款是不一样的。

而理财产品相对于存款，预期收益率较高，是客户所喜爱的一种理财方式。现在理财产品一万元以上甚至没有额度限制就可以购买了，更是贴近了更多客户。理财产品虽然不可以刚性兑付，但是，银行一直在努力把理财业务做好，争取让理财产品也保险。如果哪家银行的理财产品亏损了，对银行也是一种声誉上的损失，客户对这家银行的理财产品也会失去信任。而信任比什么都值钱。所以，银行的初衷肯定是想让理财产品靠谱的。那些通过理财获取较高收益的人大有人在。

银行存款的利率并不是都低。我国现在银行还很重视存款的，许多银行的口号是存款立行，存款兴行，而不是别的什么。因为我们的银行经营理念基本上还是以息差为主，必须要先弄到存款，才能开门放贷。所以，银行争取存款的意愿强烈，这是和国外银行不同的地方。何况现在银行存款利率市场化好几年了。吸收存款的商业银行，可以在人民银行基准存款利率的基础上，自由浮动，只要省得花钱，就可以给客户高利率。除了大额存单利率较高，还有各种特色储蓄产品，都是不错的。尤其是中小银行和民营银行，存款利率还是可观的。

每一家银行的存在，都是有人喜欢，有人不喜欢。所以除非发生系统性风险，不可能所有的客户都不喜欢同一家银行了，萝卜白菜各有所爱，银行就算再多，也是能够活下来。

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银行可能会有倒闭的，国内也确实是允许银行破产或者倒闭的。但很可能会因为流动性风险防范能力不足，而致使其破产。应该不会是由于你所谓的不相信银行造成的。

据了解，来自央行的数据显示，截止2018年末，我国住户存款余额72.44万亿元，如果按照13.95亿的总人口计算，平均每人储蓄存款为51931元。

值得一提的是，2007年末的时候，我国居民存款为17.95万亿，很明显，11年间，居民人均存款从12869元增加至51931元，足足增长了近四万元。

这说明了什么呢？恰恰反映出我国居民对银行存款的青睐，也充分说明大家依旧更信任银行而非其他第三方金融机构。因此，你所谓的很多人普遍不相信银行，完全是没有根据的也是站不住脚的。

作为全球居民储蓄率最高的国家之一，尤其是在中老年人身上体现的淋漓尽致，对于普通投资者来说，没有比银行更安全的理财方式。在他们来看，互联网金融才是真的不靠谱更不安全，还是看得见柜台的银行让人更放心。

另外，我们也可以看一看很多人都熟悉的余额宝，自从2013年上市以来，经过短短几年时间的发展，现在已经成为全球最大规模的单只货币基金，突破1.13万亿，用户数突破5.8亿。也确实是给银行等传统金融机构的揽储构成了不小的压力，也起到了分流作用。

可事实上，国内大部分高净值投资者，几乎都是选择银行的私人银行业务，从A股上市银行来看，目前管理的私人银行客户资产规模已经超过10万亿。其中招商银行一家独大，就达到了2.04万亿元。这也进一步说明了，大多数人依旧选择银行尤其是有钱人更信赖银行的专属理财产品。

所以说，题主提及的银行破产一事毫无根据。至于存款利率较低，这是目前大家的共识，但也有部分城商行或者信用社等，为了揽储需要而进一步上浮存款利率，特别是民营银行的存款利率已经超过6%。

银行确实有可能倒闭，但是这个可能性非常小。在我们国家，可以说银行一般是不会倒闭的，因为现在银监会和人民银行对于银行的监管是非常严格的，对于银行的金融产品管理也是非常严格的，因此，只要是银行合规经营，破产倒闭的风险就是很低的。

一、银行理财和存款情况

现在银行理财产品还是比较靠谱的，特别是四大国有银行的理财产品更是感觉比较靠谱的，一般情况下风险非常小。但是四大国有银行存款利息确实很低，但是四大国有银行由于有自身的信誉度优势和营业网点地理位置的优势，因此获得了广大中老年人的喜爱，好多中老年人只要是发工资或者养老金就会到几大国有银行去存钱的。

二、银行大额存单

而且现在几大国有银行普遍发行有高利息的大额存单产品，比如中国银行最近发行的大额存单产品。3年期的20万元的大额存单利息达到了3.85%，这样的利息还是比较高的了，若是30万元的大额存单，利息高达3.9875%。这样的无风险利率，感觉还是不低了。

三、银行理财产品

至于银行理财产品，只要是四大国有银行发行的理财产品，应该说也还是比较靠谱的，毕竟四大国有银行存在这么多年了，经营商还是非常稳健的。比如下面这款按日开放的银行理财产品，日鑫月溢产品，10万起购，利息是分档计息。这款产品流动性非常好，而且收益也还是相当不错的。

具体利息如下表所示，存满一天以上利息是2.8%，存满7天以上，利息是2.9%，存满14天以上，利息是3.0%，存满365天以上，利息是3.9%。可以看出来，这款产品只要存满7天以上，利息就比一般的宝宝类产品都要高了。现在的余额宝利息是2.4%，京东小金库理财利息是2.879%。

结论

目前来说，我国银行还是不容易倒闭的，四大国有银行理财产品还是比较靠谱的，1年期理财利息可以达到4%左右，大额存单现在的利息也不算太低，20万起购的3年期利息可以达到3.85%。大家可以认真研究一下这些低风险理财产品，这些理财产品虽然利息低一点，但是风险也非常低。

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