民营企业的融资问题该如何解决

这里面似乎进入了一个死胡同。

民营企业融资难，最主要的是民营小微企业融资难。假如利率是由市场决定的话，小微企业的贷款风险会由商业银行进行评估，根据企业的发展情况来合理制定一个贷款利率，但是目前利率还不能由市场来决定。

而目前的问题就是目前银行的贷款利率实在是过低，对于银行来说，这笔贷款不仅收益低而且风险极大，与其把这笔钱贷给企业，还不如不贷。所以这就导致了许多商业银行不肯把钱低息贷给高风险的民营小微企业，使得融资渠道不畅。对于商业银行来说，国企和大的民营企业有担保有信用，抗风险能力强，能够保证借钱能还，就算借钱无法归还，也能够资产重组，进行债转股来保证资金。而小微企业经营风险过大，说不定哪天就突然垮了，而银行借出去的钱就会收不回来成为一笔坏账，不仅对银行对行长也是有影响，银行又不是风投，可经不起大风险，假如你是银行行长，你会借么？

其实对于目前来说，减税是一个促进企业发展，降低企业经营成本的手段，目前民营企业融资难最主要集中在小微企业融资难上，与其发布政策要求商业银行借贷给小微企业，这样不仅违背市场经济的运行，而且容易产生权利寻租，还不如通过降税率降低中小微企业的营运成本，让企业自己进行优胜劣汰。

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我国的民营企业，大多数属于中小微企业。目前来说，中小微企业大多数存在融资难、融资贵的问题，但根据企业自身情况，本人认为可以利用以下几种方式方法来解决民营企业融资问题。

（一）资产证券化。资产证券化是目前一种新型的融资工具，它可以为企业得到低成本的融资，而且经营决策权仍然属于企业主。同时，资产证券化，还能减少企业的风险性资产，使企业的资产能够充分流动起来，优化了企业的资产负债管理，增强了企业的抗风险能力。

（二）供应链金融。如果企业属于某个核心企业的上下游供应链环节，则企业可以充分利用供应链金融为企业进行融资。供应链金融能够有效突破民营企业的融资理念和融资技术的瓶颈，并使得民营企业融资的“收益-成本比”得到改善，是解决民营企业融资难问题的一个有效方式。

（三）打造“专业人才团队”，增加金融机构对企业的信心，赢得融资机会。大多数的民营企业缺乏足够的抵押品，但如果企业有自己的“专业人才团队”，则金融机构会认为企业未来会有美好的发展前景，进而愿意为企业发放贷款。

（四）利用“专利”质押，获得融资。如果企业有各项专利技术，则可以利用专业技术做质押，为企业获得急需的贷款资金来解燃眉之急，使企业能够得以正常运转。

（五）发挥金融科技的力量。由国家层面建立统一的、监管严格的信息共享平台，有效整合各个金融机构的资源，实现利益共享、风险分担，有效打消各个金融机构的放款顾虑，进而能够降低民营企业的贷款门槛。

（六）利用国家红利政策。2019年开年之际，国家为中小微企业颁布了巨大的红利政策。民营企业主们，应根据企业自身情况，按照政策规定，适当调整企业相关事项，使得企业能够享受到这些红利政策，进而减少企业的融资问题压力。

每个民营企业，应根据自身情况，选择合适的融资方式方法，有效解决企业的资金压力问题。同时，每个企业也应秉承着“踏实做事、诚信经营”的原则，提高企业的诚信信用，进而能为企业的融资增加更多的机会。

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每年1月份的贷款数据都是观察全年金融数据的最佳窗口，央行昨天（2月15日）公布1月份信贷数据，其中有几大亮点值得关注：

一、天量贷款再现，1月份新增人民币贷款32300亿元，社融规模增量 46400亿元，双双创历史新高。

天量贷款的原因：

1、1月份银行流动性充裕，额度充足。1月15日和1月25日央行分别降准0.5%，释放的增量资金高达8000亿，这一部分钱首先是给到银行。银行体系流动性充裕，1月份同业拆借加权平均利率为2.15%，分别比上月和上年同期低0.42%和0.63%。

另外，每年1月份都是银行贷款额度最充足的时间段，商业银行一般有贷款额度限制，前几个月用完了后面就没有，在额度充裕的时候，信贷经理为了业绩加紧放贷，同时去年12月堆积的贷款也可能放到了1月份。所以每年1月份往往是全年人民币贷款最高的一个月。

2、监管层鼓励商业银行给民营企业放贷取得一定的成效，鼓励商业银行向民营企业贷款的措施包括：A、定向降准，在小微企业贷款方面满足条件的商业银行，央行给予降准的优惠贷款。B、定向降息，在小微企业贷款方面满足条件的商业银行，央行在MLF货币投放方面给予利率优惠。C、给商业银行补充资本金，让他们敢放贷，能放贷。

3、为了稳增长，监管层去年已经批复了多个基建项目，这些铁公基项目多是从银行贷款，由于现在银行不缺钱，缺的是好的贷款项目，这些项目投资主体多是地方政府、国企，自然成为银行青睐的放贷项目。

至于社融创历史新高也与天量贷款有关，人民币贷款是社融最重要组成部分，人民币贷款增长，会助推社融高企。此外社融当中的未贴现银行承兑汇票飙升，也做出了贡献。未贴现银行承兑可以理解为银行给企业的特殊贷款，这表明1月份的资金进入实体经济的比例比以往要大。

二、M1走低反映1月份楼市继续低迷

数据显示，狭义货币（M1）余额54.56万亿元，增速分别比上月末和上年同期低1.1个和14.6个百分点。

点评：M1主要是社会上的现金以及企业活期存款，1月份临近春节，银行客户取现量大，社会上不缺现金，但为何M1不增反降，唯一的解释只能是企业活期存款下降。企业活期存款下降与楼市降温有关，很简单，我们买房时个人储蓄存款和银行贷款会转化为企业活期存款，如果开发商的房子都卖不出去，那么企业活期存款自然会减少。

一些机构公布的数据显示，今年1月份，碧桂园、恒大、万科、保利、绿地、华夏幸福等大型房企的销售增速变化都在-50%以上。

此外，今年1月份的活期存款下降，还与企业发放年终奖有关，央行阮健弘表示，1月份，个人存款大幅增加3.87万亿元，同比增长15.5%；M0增加1.43万亿元，同比增长17.2%。

三、贷款结构较好，数据显款，1月份人民币贷款增加3.23万亿元，其中住户部门贷款增加9898亿元。

点评：1月份，住房部门贷款在总贷款当中占比是31.27%，住房贷款主要是房贷，粗略地讲31.27%其实可以理解为房贷在总贷款当中的占比，这个数据不算高，要知道在2016年楼市火爆的时候新增贷款当中基本都来自于房贷，这说明1月份的贷款结构较好，实体经济对楼市的依赖度在下降。

最后说说，2月15日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，看点有下：

1、尽职免责，提高不良贷款考核容忍度；

点评：让银行敢给小微企业放贷；

2、MPA参数向民企/小微企业倾斜；

点评：向民企/小微企业放贷的商业银行有政策优惠；

3、完善普惠金融定向降准；

点评：向民企/小微企业放贷的商业银行有政策优惠以及资金扶持；

4、同等条件下民企和国企贷款利率和贷款条件保持一致。

点评：公平竞争

5、减轻对抵押担保的过度依赖。

点评：让民企可以贷款

融资难只是表象，本质是缺少自我造血的创造力和想象力，因为这个是源头，没有源头就没有智慧和力量，就不能真正为别人创造价值和解决问题，从而就不能创造财富，当你不能解决问题，不能创造财富，就不能从你身上看到未来和希望，谁还愿意继续投资，而一旦不投资，这边就没有了血液，就不能活，潮退了才知道谁在裸泳，潮涨了才知道谁可以活下来。创业靠的是真功夫，真本事，不是滥竽充数，多数资本的出发点并不是艺术，梦想，而是利益第一，也就是说顺序错了，他们只愿意做那个锦上添花，很少有愿意做雪中送炭，他们的钱就是他们赚钱的工具，从而失去了做投资真正的意义和价值，所以，看问题要看本质，才能真正解决问题，既然他们想做锦上添花，你自己就必须厉害，必须强大，必须独立，有自己的核心竞争力和绝对优势，你要有离开谁都能活的本事，和谁离开你就活不下去的本领。

个人认为：市场有风险，融资需谨慎，内功练不好，经营不到位，只会让自己的包袱越来越重，个人有多大能力就做多大事儿，盲目扩张只会加快死亡的步伐。当然，有的企业确实有能力而资金不足，所以政府在融资上一定要把握好尺度，不要执行政策一刀切，应因人、因区域、因市场而异。详细调查，分类而为，争取尽可能准的将有限的资金用到确实需要的企业上。

洗钱到底是怎么一回事

比方你偷了一个亿！这一个亿你是不敢存银行的，因为你无法说明这笔钱的合法来源，你也不敢买游艇别墅啥的，原因同上！

那么咋样才能让这笔钱有个合法的来源呢？那就要通过洗钱！洗钱的方法非常多，举个例子，你找到一个中了一千万大奖的获奖者，然后你掏一千五百万买他手里这张中奖彩票，持彩票兑奖获得的巨额奖金就完全合法了，也就是说这笔钱洗白了，你可以理直气壮的拿这笔钱想干啥就干啥！

小时候，我妈一个月给我10块钱零花钱，小浣熊一包0.5元，猫耳朵一包0.5毛，我嘴馋，基本一天一包，也饱了，有时候还会买一瓶可乐，2块，一个月开始没多久钱就没了，很郁闷。

有一次想吃肯德基，至少要30块，家里根本不会同意，很郁闷，就想着怎么合理的跟爸妈要钱。

当年学校是会要求学生订英语杂志，每个月要30块，每次有人订了不看，于是，我就不订，直接跟不看杂志的同学买，二手价5块钱，于是每个月就有了25块。

存了两个月就吃到了，觉得还不如家里做的炸鸡，就不买了，钱就多了起来，也烫手起来——藏在屋外容易丢，藏在家里被发现就完蛋了，我妈对我的零花钱了如指掌，多了这么一笔巨款肯定说不通，也不能乱花钱，肚子吃不下。

得有个合理的借口，起码有个来钱的地方，这时候好朋友无意指了一条明路——什么作文比赛，数算小比赛有名次能拿钱。

于是，我就开始疯狂地参加各种小比赛，得1块的，说得了2块，能得10块的，说得了20块，我都不清楚我该得多少钱，只知道那个学期我累死了，虽说最终有107块，但我再也不想干这事，也再也不想参加比赛，只想安安生生上课，下课。

洗钱，是一种犯罪行为。

简单说，洗钱，就是将非法得到的钱，通过一系列的转移操作，使之合法化的一个过程，这就是洗钱。

最初的洗钱，来源于美国，美国旧金山的一个饭店，感觉肮脏的旧钱会弄脏客人干净漂亮的手套，于是就把收账上来的钱，用清水洗干净，再用于饭店的流通， 这就是“洗钱”的最初来源。

对于洗钱，最权威的描述，来源于巴塞尔银行 : 犯罪分子极其同伙利用金融系统将资金从一个账户转移，以掩饰款项的真实来源和受益所有权关系，或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项，即称之为“洗钱”。

我们可以举一个简单的例子 :

人们经常听说古董拍卖，因为古董这个东西，没有固定的价格，真假难辨，尤其是在拍卖会上，价格更是难以想象。有人就会利用不值钱的假古董，用自己人竞相加价来提高拍卖价格，最后自己人给买下来，这样，拍卖“古董”得到的收入，就是合法收入了。

还有的腐败分子，一面自己贪污受贿，一面用自己家人开办公司，逐渐的将贪污受贿的钱，转移到自己家人的公司，就变成了公司的正常合法营业收入。这也是常见的一种洗钱方法。

其实，要识别这种洗钱并不难，这种情况，基本都是他们的亲属“下海”，然后就大肆宣传自己的公司如何如何赚钱，不管是赔了还是赚了，都给人一种“赚爆了”的印象。他们与那些不想太张扬的商人相反，唯恐别人不知道自己有钱了。

还有的犯罪分子更加大胆，就是把他们的非法得到的现金存入到没有“洗钱法”的国家银行。

洗钱一般有三个典型过程 : 一是入账，通过存款、电汇等途径将非法收入存入一个金融机构；二是分账，就是通过复杂的账户转移，使得非法钱财远离最初的犯罪来源；三是融合，以合法交易作为掩护，隐藏掉了非法钱财。

洗钱，严重危害国家的金融安全，为犯罪分子提供了犯罪动力。洗钱也逐渐趋于国际化，也因为科技的发展和金融全球化而变得更加复杂化。

近些年，洗钱的数额占到了全球产值的2%--5%，相当于6千亿到1.8万亿美元，而且每年还在不断增加。

在目前全球化的国际大环境下，洗钱对于全球经济安全，国际经济秩序都产生的严重危害。

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