财经8月13日讯 小微企业是经济运行的“毛细血管”，是稳定经济、促进就业、改善民生的重要力量。中共中央政治局7月30日召开会议，会议提到“用好各项结构性货币政策工具，加力支持科技创新、提振消费、小微企业、稳定外贸等。”

　　为引导信贷资金快速直达基层小微企业，2024年10月，国家金融监督管理总局会同国家发展改革委，牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。

　　据国家金融监督管理总局最新披露数据显示，截至2025年6月末，各地依托工作机制累计走访了超过9000万户小微经营主体，银行对“推荐清单”内经营主体新增授信23.6万亿元，新发放贷款17.8万亿元，其中信用贷款占比32.8%。

　　近日，财经记者深入山东、重庆进行调研，探访支持小微企业融资协调工作机制落实情况。自机制建立以来，多地全面摸排小微企业融资需求，打通数据交互通道，信息不对称加速破除，金融机构快速响应“敢贷愿贷”，金融“活水”更多、更快、更精准流向广大小微企业。

　　除卡点：搭建银企精准对接桥梁

　　区县是最贴近基层的，也是最了解企业的，是小微企业融资协调工作机制落地见效的抓手和基本单元。“支持小微企业融资协调工作机制的核心是在区县层面建立工作专班，搭建起银企精准对接的桥梁。”国家金融监督管理总局负责人此前在国新办发布会上称。

　　在企业端，全面了解辖内企业实际经营状况，做到“心中有数”，精准帮扶，切实解决企业的融资困难。在银行端，疏通信息传递和资金传导的堵点和卡点。

　　山东金融监管局相关工作人员介绍称，支持小微企业融资协调工作机制建立以来，山东建立健全工作机制，落实落细摸排走访，做精做深融资对接。一是乡镇街道全面摸排。推动乡镇街道充分发挥主阵地作用，扎实开展“千企万户大走访”活动，深入园区、社区、乡村，综合运用社区网格员、金融辅导、“四进”(进企业、进项目、进乡村、进社区 等多种渠道，摸排小微企业情况，初筛形成一批“申报清单”。

　　二是行业部门积极推荐。推动行业主管部门加强信息共享，充分利用小微企业工商注册信息、项目审批信息、纳税信息、产业和环保信息等数据资源，结合现有的小微企业名录、“专精特新”中小企业、科技型中小企业名单等，推荐一批信用良好的小微企业，形成“推荐清单”。

　　三是线上平台自动接收。在山东省综合金融服务平台开辟“千企万户大走访”专栏，鼓励有融资需求的小微企业在平台发布需求，开发小微企业走访二维码和小程序，实现融资需求的在线申报、审核和推送。

　　四是银行机构主动营销。指导银行机构开展“线上 线下”立体式走访，线上借助电子银行、微信公众号等渠道广泛开展宣传推广和服务对接，线下组织专业队伍深入田间乡村、社区街道、产业园区，全面摸排走访。

　　山东金融监管局相关工作人员表示，为推动支持小微企业融资协调工作机制更好发挥效能，山东统筹协调、加大走访摸排，通过明确“发现问题—提出建议—协商解决—跟踪辅导”四步工作方法，形成解决小微企业融资难题的闭环举措，推动更多小微企业缓解融资难题。

　　记者从重庆金融监管局了解到，重庆建立“红金渝”金融党建品牌，推出“红金渝”金融网格员，推动金融服务、社会基层治理和风险合规管理“三网融合”。协调机制建立以来，重庆1万多名金融网格员进入工作专班，开展线下融资需求采集、线上银企对接引导，以及风险苗头识别、融资辅导辅助、金融政策宣讲等工作。

　　值得关注的是，重庆金融监管局借助的“金渝网”、“渝惠融·信易贷”等数字化平台，推出一揽子精准直达的产品服务，形成“线上 线下”融资闭环，小微融资协调机制建立以来，为全市31.32万户次主体授信6288.81亿元。

　　疏堵点：联合会诊破解融资难题

　　支持小微企业不是“孤军奋战”，而是“合力攻坚”。

　　记者在调研中了解到，山东省通过建立小微企业融资“联合会诊”制度，对暂不符合办贷条件的企业进行联合会商辅导，协同解决企业存在的诸多困难和问题。这一制度自建立以来，山东省已开展“联合会诊”1366次，帮助4422家企业解决融资问题，有力推动“千企万户大走访”活动走深走实。

　　“针对会诊发现的企业存在的缺抵质押物、申请要素不全、信用缺陷、对接不畅等最为集中的问题形成增信措施‘工具箱’，指导区县专班结合实际一企一策研究提出解决方案，提升企业融资可得性。”山东金融监管局相关工作人员称。

　　“原来想凭技术贷款难度可不低，而且金额远达不到我们的预期。幸亏有小微融资协调机制帮助，仅用三天的时间就为我们放款900万元，帮我们解了‘燃眉之急’。”潍坊天信散热器有限公司负责人李茂枝告诉记者。

　　潍坊天信散热器有限公司是一家主要生产、销售压力容器、内燃机散热器的科创型企业，拥有31项实用型专利技术，2024年创新研发3项专利。李茂枝向记者介绍，由于原材料价格的上涨，造成了该企业经营成本的增加，导致企业流动资金周转紧张。

　　山东省寿光市支持小微企业融资协调机制工作专班了解到相关情况之后，召集商务、科技等相关部门和几家银行开展了“联合会诊”，共同研讨融资方案。通过对企业资料的反复审查和实地走访，发现企业的优势在于技术先进、实用型专利多，科技部门评定的创新积分大于70分，符合国家科技型企业信贷支持政策。

　　鉴于此类科创型企业遇到的共性问题，寿光市支持小微企业融资协调工作机制专班指导寿光农商银行推出科创积分贷款产品，运用科技部门积分信息，以创新积分代替传统抵押担保。潍坊天信散热器公司是该信贷产品的第一户企业，目前该产品已经帮助5家科技型企业解决了资金需求。

　　除此之外，青州市国丰食品有限公司也是“联合会诊”的受益企业。因丰富食品种类、扩大市场份额，国丰食品产生了融资需求。青州市支持小微企业融资协调工作机制专班在走访期间了解到相关情况后，为解决企业缺少足额抵押物的问题，协调财政、科技等多部门会诊帮扶，指导银行机构用好政府数据资源，加强“银担合作”，为企业量身定制了“科技增信 担保增信”专属融资方案。

　　在工作专班的协调支持下，青州农商银行借助“山东省科技云平台”名录库资源及市科技局联动统计等部门搭建的数据库资源，开发科融信贷产品，依据科技型企业上年度研发费用建立授信模型，为国丰食品新增500万元信用贷款，利率较同款产品优惠130个基点。同时，工作专班还协调推动青州市国控融资担保有限责任公司为其差额资金需求提供担保，担保费率优惠0.5个百分点，为企业节约综合融资成本30余万元。

　　消痛点：建设数字平台精准支持

　　小微企业融资难的痛点之一在于银企信息不对称，金融机构难以全面准确评估企业信用风险与偿债能力。在此背景下，数据增信成为破题关键。 

　　“很多小微企业有订单、有市场，却卡在资金周转上，传统贷款要么门槛高、要么流程慢，急用钱时往往 ‘等不起’。”中国农业银行重庆巴南支行普惠部经理赵凯告诉记者，对于银行来说，服务小微企业也面临客户营销拓展难、银企信息不对称的挑战。

　　赵凯表示，过去没有协调机制时，银行想找真正需要支持的企业，就像 “大海捞针”。好不容易找到企业，又因为缺乏足够的信用数据，看不清企业真实经营状况，光看财务报表、纳税记录，很多刚起步、轻资产的企业很容易被 “筛掉”。“这种信息不对称，让我们想放贷却 ‘不敢贷’‘难判断’。”赵凯称，支持小微企业融资协调工作机制启动后，这些难题有了破解的 “金钥匙”。

　　记者了解到，重庆金融监管局创新建立企业“白名单”模型，通过分析企业金融数据，精准刻画“还款置信度”，生成推荐名单并通过“信易贷·渝惠融”平台推送至银行。重庆勐马初心农产品有限公司正是凭借其真实经营业绩和稳定结算记录，被模型精准“捕捉”，进入中国农业银行重庆分行的对接名单。

　　勐马初心由企业负责人黄道宽联合7名退役战友共同创立，通过“公司 农户”模式，带动周边江津、巴南等地300余户农户种植高山蔬菜、养殖生态禽蛋，疫情期间还因保障民生有力被纳入区级应急保障重点单位。“农产品配送，前期需要垫付的资金较多，采购、运输等都需要资金垫付，而现在的合作方式基本上都是先送再付钱，我们的上游又必须先付款才能拿货，资金遇到了很大困难。”勐马初心企业负责人黄道宽告诉记者。

　　据赵凯介绍，针对信息不对称，中国农业银行重庆分行在重庆市金融监管局指导下，专门研发的融资协调机制专项产品“渝惠 e 贷”。这款产品不盯着抵押和纳税单，而是通过分析企业的产业链条、结算流水、征信记录这些 “真金白银” 的经营数据，给企业画 “信用画像”。“勐马初心是农产品产业链条上的企业、有完整的经营流水，又有学校、部队的稳定订单，系统一算就匹配上了 200 万额度，这就是用数据打破信息壁垒。”赵凯称。

　　“‘支持小微企业融资协调工作机制’就像一座桥，一头连着我们的需求，一头连着普惠的资源，中间还帮我们扫清了‘怕门槛高、怕利息贵、怕流程难’的认知障碍。”黄道宽说到。

　　记者从重庆金融监管局了解到，依托金融数据，重庆金融监管局开发“白名单”模型和多头授信“灰名单”模型。支持小微企业融资协调工作机制建立以来，“监管自上而下”推荐小微企业“白名单”10.9万户，发现融资需求1.69万户，已完成授信10801户、232.9亿。