保障金融权益 助力美好生活！9月15日至21日，金融监管总局、中国人民银行、中国证监会联合开展2025年金融教育宣传周活动。为了更好地组织开展金融知识普及，帮助消费者理性选择适合的金融保险产品，有效防范非法黑灰产活动侵害，9月18日14点，特邀泰康保险集团资深HWP合伙人、理赔、法律合规领域的4位专家，就金融保险保障、消保理赔服务、防范黑灰产等话题展开讨论，本次直播各平台累计播放量突破百万，共同助力提升金融保险服务水平，守护人民群众美好生活。

　　长寿风险挑战大 客户需求为核心

　　在长寿时代与低利率市场环境的双重背景下，如何精准匹配保险供给与消费者需求，已成为保险代理人的重要课题。泰康HWP以“保险顾问、医养顾问、理财顾问”三位一体的专业角色，积极回应万亿级医养市场需求，正成为推动行业高质量发展的新引擎。

　　正如泰康HWP资深合伙人戴婕在直播访谈中所言：在长寿时代背景下，泰康HWP致力于为客户量身定制全生命周期的健康财富解决方案，帮助客户应对长寿时代风险是我们的使命。

　　首先，通过全面需求分析，深入了解客户基本情况及养老、健康、资产偏好，确保方案切实可行。其次，坚持“先保障、后财富管理”原则，优先配置保障型保险，再合理规划财富，并将年缴保费控制在家庭年收入15%–20%以内。再次，HWP是终身的服务伙伴，要定期检视客户情况并动态调整保障方案。

　　戴婕强调，泰康HWP始终秉持“专业、职业、诚信、向善”的价值观，坚持诚信经营、需求导向，秉持长期主义与商业向善，依托泰康医养康宁服务体系，帮助客户应对长寿时代的风险。同时，针对长期保单可能发生的变动，泰康也将提供减额缴清、现金价值垫缴、保单复效等多种灵活调整机制，保障客户权益。

　　在当前低利率与老龄化加深的背景下，泰康HWP资深合伙人戴婕也建议消费者合理进行养老规划，安全稳健地实现养老目标。一是规划要尽早，善用时间复利与保险杠杆；二是进行多元化配置，统筹保险、储蓄、投资与信托等工具，全面规划；三是选择可信赖的机构与专业规划服务，更从容地应对未来的不确定性。

　　理赔流程看似难 四个要点能通关

　　一份圆满的保障计划，不仅在于保障范围的周全，更在于关键时刻能够高效、顺畅地兑现承诺。说到兑现承诺，理赔服务无疑是消费者最为关切的环节，它直接关系到保单的价值体验，也是保险企业信誉与服务能力的真正试金石。

　　那么，“理赔真的那么难吗？”泰康人寿运营/消保中心理赔管理处经理冯二伟在访谈中介绍道，保险行业整体理赔其实并不难，以泰康人寿为例，仅2024年就赔付95.6亿元，赔付件数达139万件，目前平均理赔支付时效仅1.49天，切实兑现“服务好”每一位客户的承诺。

　　为实现顺利理赔，冯二伟建议消费者做到以下四点：一是投保不隐瞒，如实进行健康告知，“有一说一”，避免因既往病史遗漏导致拒赔；二是条款要看清，把“保什么、不赔什么”搞明白；三是报案不拖延，出险后第一时间联系保险公司，便于及时认定保险责任；四是材料不含糊，妥善保存病历、发票、诊断证明等关键理赔凭证，确保理赔材料齐全。

　　在提升理赔效率方面，泰康人寿通过多项数字化举措优化服务体验。包括与医疗机构合作实现“直赔”，客户出院时即可结算；推出“重疾先赔”服务，对符合客户进行探视并启动“现场理赔”服务，在出院前将理赔款结清；应用大模型技术打造“信用赔”，实现秒级审核和付款到账。

　　面对长寿时代健康风险不断上升的趋势，冯二伟建议消费者应科学配置“社保 商保”双重保障，尤其是覆盖社保外费用的医疗险，并尽早配置足额重疾险，推荐以5倍年收入为保额标准，以应对直接医疗开支和间接收入损失。

　　车险理赔在提速 数字智能来赋能

　　除了人身险理赔服务备受重视之外，随着现代人的工作出差与休闲旅游频率日益增高，车辆作为日常生活中不可或缺的交通工具，其保险理赔服务也同样成为广大人民群众关注的焦点。高效、透明的车险理赔，不仅关乎车主的经济利益，更直接影响到出行体验与安全感。

　　泰康在线车险事业部车险理赔资深专家代联成在访谈中介绍，车险理赔服务也正加速向数字化与智能化转型。作为互联网财险公司，泰康在线积极践行科技驱动战略，围绕“服务好”打造了全流程线上理赔体系，为车主提供更优质、快捷、透明的理赔服务。目前，大部分保险公司已实现全国通赔，异地出险流程与本地基本一致。

　　当前，新能源汽车的市场占有率正持续攀升，成为引领全球汽车产业变革的核心力量。代联成介绍道，新能源汽车与传统燃油车在保障范围、维修成本和风险因素方面存在诸多差异。新能源车险除传统保障外，还覆盖电池、电机及电控系统等专属风险，但其核心部件维修成本较高，电子系统故障也可能带来连锁风险。不过，保险公司对新能源车和燃油车执行统一的理赔标准，只要险种对应且不属于免责范围，均会依据条款正常赔付。

　　代联成提示，车险综改实施后，水淹车辆的施救费用、清洗费用、发动机损失、电器损失、内饰件损失等属于车损险保险责任范围内的，保险公司应赔尽赔。但“全险”并不代表所有情况都能赔付，全险一般包含车损险、第三者责任险、车上人员责任险等多个险种，但每个险种都有免责条款，例如战争、暴乱、核污染等不可抗力导致的损失，通常不在保险赔付范围。

　　“出险后保费不一定上涨，但可能性较大。保费调整会综合考量出险次数、责任比例、险种范围及保险公司政策等因素。” 代联成建议，车主可理性权衡维修成本与未来保费涨幅，做出更经济实惠的选择。

　　退保黑产套路多 小心防范为上策

　　金融监管总局明确规定，任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序。近年来，金融“黑灰产”组织、个人为谋求非法利益，假借法务公司、咨询公司等名义，广泛发布“代理高额退保”不实信息，怂恿、诱导投保人委托其代理“维权”，胁迫保险公司支付超出保险合同现金价值的退保金，并从中收取高额佣金。

　　在访谈过程中，泰康人寿法律专家屈靖爽也剖析了“黑灰产”的常见操作手段。例如，通过非法购买信息或自媒体平台(如微信公众号、抖音、小红书、微博等发布“维权退保”“不成功不收费”等内容吸引消费者，谎称与监管部门或保险公司有“特殊关系”，诱导签订代理协议并收取费用，进而教唆消费者伪造证据、恶意投诉，甚至索取身份证、银行卡、密码等敏感信息。无论退保是否成功，消费者均需支付高额手续费，部分还会进一步诱导消费者购买虚假金融产品，使消费者陷入更深骗局。

　　屈靖爽表示，退保黑产对消费者、保险业、社会均会造成不良影响。对消费者而言，将造成经济损失、保障缺失及个人信息泄露甚至资金盗刷的风险；对保险公司而言，则会干扰其资金规划、影响正常投资运作、损害保险行业声誉；对社会而言，更易助长金融犯罪，破坏市场秩序和法治环境。

　　屈靖爽提示广大消费者，退保黑产套路多，小心防范为上策。一是增强风险意识，警惕“全额退保”承诺，不轻信第三方代理，不提前支付费用，不提供敏感信息；二是如确实有退保需求，应通过官方正规渠道办理；三是谨慎“退旧买新”，勿信“高收益”诱饵；四是遇到可疑行为，及时向保险公司、监管部门或公安机关举报；五是理性看待保险价值，合理评估保障需求，避免因短期利益失去长期保障。

张紫祎