今年全国两会上，“智能驾驶”被推到了聚光灯下。政府工作报告提出，要持续推进“人工智能 ”行动，将数字技术与制造优势、市场优势更好结合起来，支持大模型广泛应用，大力发展智能网联新能源汽车、人工智能手机和电脑、智能机器人等新一代智能终端以及智能制造装备。

　　智能驾驶保险作为智能驾驶的重要配套环节也受到了高度关注。关于智驾保险产品，代表委员都提了哪些建议？没了驾驶员的智能网联汽车，如何给它上保险？

　　代表委员建言智驾保险发展

　　不少来自汽车产业的代表委员呼吁，应积极倡导推动保险企业与自动驾驶汽车企业合作，共同完善自动驾驶保险体系。

　　例如，全国人大代表，小米集团创始人、董事长兼CEO雷军建议，推动设立自动驾驶专属保险，加强安全使用宣传。雷军建议鼓励保险企业与自动驾驶汽车企业合作，共同进行保险产品创新，争取2026年前完成设立自动驾驶汽车专属保险，包括交强险、商业险、三责险等，降低自动驾驶汽车推广门槛。同时，他强调要持续加强自动驾驶汽车和系统安全使用的宣传教育，避免夸大宣传和不良引导，确保用户正确合理使用各类自动驾驶系统，保障民众出行安全。

　　全国人大代表、小鹏汽车董事长兼首席执行官何小鹏认为，目前市场上缺乏科学适配的智能驾驶保险产品。保险公司面临精算模型重构的挑战，并且对智能驾驶保险的普适性和风险评估存在担忧。他呼吁相关主管部门加快修订《中华人民共和国道路交通安全法》，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分，并出台智能驾驶保险的行业标准和技术指引，为保险公司和车企提供明确指导，规范智能驾驶保险业务的发展。同时，鼓励车企与保险公司联合开发适配智能驾驶的保险产品，结合不同技术路线和风险特点，合理确定保险费率和保障范围，并通过数据共享优化保险精算模型，进一步释放市场需求，加快中国汽车行业向智能汽车高质量发展的转型。

　　全国人大代表，长安汽车党委书记、董事长朱华荣建议，加快完善自动驾驶系统立法，建立明确的责任认定机制，对不同等级和形态的自动驾驶车辆明确责任划分，同时建立完善自动驾驶保险体系和构建多元监管格局。

　　智驾保险产品初露头角

　　据统计，2024年我国乘用车L2级及以上的自动驾驶渗透率已达55.7%，预计2025年将提升至65%。随着智能网联汽车驶出“加速度”，市场对智能驾驶保险的关注度与日俱增。

　　汽车智能化、网联化时代的来临，让完善智能驾驶保险成为当务之急。2025年1月，金融监管总局等四部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出要主动顺应智能驾驶趋势，统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。去年12月，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中也强调，要加强对智能驾驶、低空经济、量子科技等新领域新赛道保险的研究应用。

　　目前，业内已经有了一些关于智能驾驶汽车保险产品的初步探索与实践。例如，2024年11月，平安产险与赛力斯推出了智驾保障服务计划，即智驾无忧服务权益，覆盖智能泊车、智能驾驶等八个场景，提供智能驾驶责任风险保障方案；同月，华为鸿蒙智行亦针对问界全系新增智驾无忧服务权益(试行，并给出了更为具体的保障场景，场景包括智能泊车辅助、代客泊车辅助、遥控泊车辅助、车道巡航辅助及智驾领航辅助，权益时长为自权益激活后12个月，最高保障权益上限500万元。另外，今年2月有行业消息称，小鹏汽车计划在近期与保险机构联手，推出创新的定制化智能驾驶保险产品，将深度覆盖城市及高速导航辅助驾驶(NOA、自动泊车等核心智能驾驶功能，旨在精准解决用户在智能驾驶过程中可能遇到的责任界定及安全保障难题。

　　智驾保险落地难点待解

　　当前，现有的保险产品大多是依据传统汽车特性设计而来。随着智能驾驶技术的兴起，智能驾驶汽车的驾驶主体正从“人”逐步向“自动驾驶系统”转换。在此过程中，智能网联汽车呈现出有别于传统汽车的风险问题，而传统的车险产品也难以覆盖智能驾驶汽车面临的新风险。

　　“传统的车险无论在产品形态还是保障范围上可能都不再适用。”在行业资深人士看来，目前智驾保险研发主要有两大难点：一是缺少相关经验数据，保险产品的精确定价存在较大难度。二是缺少统一的责任认定标准，事故责任划分较为模糊。

　　具体来说，对于L1、L2级辅助驾驶场景，车辆仍主要由驾驶员操控，因此车主是主要的投保人，部分车企为提高智驾产品的认可度，也可能会主动为用户投保智驾保险。而L3及以上的高级别智能驾驶，智能系统会有更多的车辆控制权，当车辆在自动驾驶模式下发生事故时，责任可能更多地由车企或运营方承担，车企或运营方将可能成为智驾保险的投保人。此外，自动驾驶状态下车辆发生事故的概率也会发生变化，但目前车险定价有很大一部分因素是以往出险的情况。因此，智能驾驶技术的发展和推广必然对车险产品和定价产生深远影响。

　　根据中国太平旗下太平再保险(中国有限公司与中国亚太再保险研究中心近日联合发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》，现行法律法规体系下，交通事故责任认定通常依赖于驾驶人的行为，但对于L4级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启过程中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，出险后的事故责任认定相对传统情景更为复杂，不但会导致保险公司的调查成本升高，还可能导致赔偿处理的时间延长。

　　那么，保险产品如何跟上智能驾驶的步伐？专家建议，一方面保险公司需与车企、科技公司进行深入的数据交流，收集大量智能网联汽车数据，分析不同场景风险概率，结合硬件质量、软件更新频率等因素，制定科学定价模型；另一方面，保险公司还应积极开发与储备相关保险产品。在当前已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、责任险和意外险等。然而，智能网联汽车还会面临网络中断、黑客攻击等网络安全风险，现有的保险产品并未充分覆盖上述新型风险。

孟茜云